Inleiding

Verhuizen naar Spanje betekent zon, cultuur en een andere levenskwaliteit — zeker aan de Costa Blanca. Maar naast kansen brengt een nieuw land ook andere regels en verantwoordelijkheden met zich mee. Eén van de meest onderschatte onderwerpen bij emigratie is de verzekering.

Nederland en België kennen duidelijke systemen voor zorg, auto, wonen en aansprakelijkheid. In Spanje werkt dat anders. Verplichtingen verschillen per regio, per woonstatus (resident of niet-resident), per beroepssituatie en soms zelfs per type verblijfsvergunning. Daarnaast zijn er recente wetswijzigingen die invloed hebben op zorgtoegang en aansprakelijkheid.

In deze gids lees je:

• Welke verzekeringen wettelijk verplicht zijn in Spanje

• Welke sterk worden aanbevolen

• Welke aanvullende verzekeringen verstandig zijn per situatie (huiseigenaar, ondernemer, gepensioneerde, overwinteraar)

• Welke recente regelgeving invloed heeft op jouw dekking

De focus ligt op de Costa Blanca, maar veel informatie geldt voor heel Spanje.

Deel 1 – Zorgverzekering in Spanje

Publieke gezondheidszorg (Sistema Nacional de Salud)

Sinds Real Decreto-ley 7/2018 is toegang tot de Spaanse publieke gezondheidszorg in principe weer universeel geregeld.

Je hebt toegang tot het openbare zorgstelsel wanneer je:

• Officieel resident bent

• Bent ingeschreven bij de Seguridad Social (via werk, zelfstandige activiteit of S1-formulier)

• Beschikt over een NIE-nummer

• Ingeschreven bent bij je lokale centro de salud

Let op:

• Er kunnen eigen bijdragen (copagos) gelden voor medicijnen

• Wachttijden verschillen per regio

• De uitvoering varieert per autonome gemeenschap

Particuliere zorgverzekering (Seguro de Salud Privado)

Veel expats kiezen aanvullend voor een particuliere zorgverzekering vanwege:

• Kortere wachttijden

• Vrije artsenkeuze

• Engelstalige zorgverleners

• Toegang tot privéklinieken

• Verplichte dekking bij bepaalde visa (zoals non-lucrativo)

Belangrijke aandachtspunten bij keuze:

• Dekking zonder copago

• Geen wachttijd (sin carencia)

• Internationale dekking

• Leeftijdsgrenzen

• Lokale artsennetwerken aan de Costa Blanca

Indicatieve maandpremies:

• 30–45 jaar: €45 – €70

• 46–60 jaar: €65 – €120

• 61+ jaar: €100 – €220

Deel 2 – Wonen, Leven en Eigendom

Woonhuisverzekering (Seguro de Hogar)

Niet wettelijk verplicht, behalve bij een hypotheek.

Dekt meestal:

• Brand

• Waterschade

• Storm- en hagelschade

• Glasbreuk

• Diefstal

• Aansprakelijkheid richting buren

Belangrijk aan de Costa Blanca:

• Dekking via het Consorcio de Compensación de Seguros bij natuurrampen

• Bescherming tegen overstromingen (DANA / Gota Fría)

• Extra aandacht voor bosbrandrisico in het binnenland

Spaanse banken mogen geen hogere rente rekenen als je kiest voor een andere verzekeraar (Ley 5/2019).

Inboedelverzekering (Contenido)

Spaanse verzekeraars onderscheiden:

• Continente = gebouw

• Contenido = inboedel

Huurders verzekeren meestal alleen contenido.

Gemiddelde premie:

• Huurders: €120 – €250 per jaar

• Eigenaars (gecombineerd): €250 – €450 per jaar

Controleer maximale dekking per categorie voor sieraden, kunst of elektronica.

Aansprakelijkheidsverzekering (Responsabilidad Civil)

Sterk aanbevolen.

Dekt schade veroorzaakt door:

• Lekkage naar buren

• Omvallende objecten

• Huisdieren

• Persoonlijke ongevallen

Basisdekking ligt vaak tussen €150.000 en €300.000.

Bij toeristische verhuur in de Comunidad Valenciana is aansprakelijkheidsdekking verplicht (minimaal €300.000).

Deel 3 – Autoverzekering (Seguro de Coche)

Iedere auto die in Spanje geregistreerd staat moet minimaal WA verzekerd zijn.

Belangrijk verschil met Nederland:

• De verzekeringsplicht geldt ook als de auto stilstaat

Bij langdurig niet-gebruik kan een baja temporal worden aangevraagd bij de DGT.

Verzekeringsvormen:

• Terceros (WA)

• Terceros ampliado (WA + glas, diefstal, brand)

• Todo riesgo (all risk)

Indicatieve premies per jaar:

• Stadsauto WA: €180 – €300

• SUV WA: €250 – €400

• All risk: €550 – €1.200

Boetes voor rijden zonder verzekering kunnen oplopen tot €3.000.

Deel 4 – Zelfstandigen en Ondernemers

Voor autónomos en ondernemers zijn vaak aanvullende verzekeringen nodig:

• Beroepsaansprakelijkheid (RC Profesional)

• Bedrijfsaansprakelijkheid

• Inventarisverzekering

• Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Voor bepaalde gereguleerde beroepen is aansprakelijkheid wettelijk verplicht.

Veelgemaakte Fouten Van Expats

• Nederlandse of Belgische verzekering behouden na emigratie

• Denken dat een reisverzekering voldoende is

• Geen aansprakelijkheidsdekking bij verhuur

• Polisvoorwaarden niet controleren

• Verzekeringen niet jaarlijks herzien

• Geen bewijs van verzekering bij controles

Praktische Verzekeringschecklist

Iedere inwoner heeft nodig:

• Zorgverzekering (publiek of privaat)

Sterk aanbevolen:

• Aansprakelijkheidsverzekering

• Woonhuisverzekering (bij koop)

• Inboedelverzekering

Autobezitter:

• WA autoverzekering (verplicht)

Zelfstandige:

• Beroepsaansprakelijkheid

• Bedrijfsaansprakelijkheid

• Eventueel arbeidsongeschiktheidsverzekering

Verhuurder:

• Aansprakelijkheidsverzekering voor toeristische verhuur

Conclusie

Wie in Spanje woont kan niet vertrouwen op het systeem uit Nederland of België. Het Spaanse verzekeringslandschap werkt anders en kent regionale verschillen.

Een goede voorbereiding betekent:

• Je residentiestatus helder hebben

• Weten wat wettelijk verplicht is

• Je persoonlijke risico’s inschatten

• Jaarlijks je polissen controleren

Met de juiste verzekeringen voorkom je financiële verrassingen en kun je zorgeloos genieten van het leven in Spanje.