Eerder met pensioen of 52-plusuitkering behouden? In Spanje kan wachten financieel gunstiger zijn
Spanjaarden van 52 jaar en ouder die werkloos zijn en recht hebben op de speciale werkloosheidsuitkering voor 52-plussers, staan richting hun pensioen soms voor een lastige keuze: blijven ze deze uitkering ontvangen tot hun normale pensioenleeftijd, of kiezen ze voor vervroegd pensioen?
Volgens Alfonso Muñoz Cuenca, medewerker van de Spaanse sociale zekerheid en voorlichter over pensioenen, kan wachten uiteindelijk een hogere pensioenuitkering opleveren. Maar of dat financieel ook echt voordeliger is, hangt sterk af van de persoonlijke situatie.
Bij 52-plusuitkering blijft pensioenopbouw doorgaan
Een belangrijk voordeel van het Spaanse subsidio para mayores de 52 años is dat de Spaanse arbeidsdienst SEPE tijdens deze uitkering pensioenpremies blijft afdragen.
Daarbij wordt niet uitgegaan van het relatief lage bedrag dat iemand maandelijks ontvangt, maar van 125 procent van de geldende minimale premiegrondslag. Die bijdragen tellen mee bij de berekening van het uiteindelijke ouderdomspensioen.
De uitkering zelf bedraagt 80 procent van de Spaanse IPREM en kan, wanneer aan alle voorwaarden wordt voldaan, doorlopen totdat iemand de normale pensioenleeftijd bereikt.
Vervroegd pensioen levert direct veel meer inkomen op
Toch betekent dat niet automatisch dat blijven wachten financieel altijd de beste keuze is.
Muñoz geeft als voorbeeld iemand die nog twee jaar moet wachten tot de normale pensioenleeftijd. Bij vervroegde pensionering zou die persoon ongeveer 1.300 euro per maand ontvangen. Wie twee jaar blijft wachten, zou vervolgens een pensioen van ongeveer 1.550 euro per maand kunnen krijgen.
Tijdens die twee jaar levert de 52-plusuitkering echter veel minder inkomen op dan het vervroegde pensioen. In het rekenvoorbeeld bedraagt het totale inkomen uit de uitkering ongeveer 11.520 euro, terwijl iemand met vervroegd pensioen in dezelfde periode circa 36.400 euro ontvangt, inclusief de extra pensioenbetalingen.
Dat betekent een verschil van bijna 25.000 euro.
Hogere pensioenuitkering moet achterstand later goedmaken
Wie wacht tot de normale pensioenleeftijd ontvangt in dit voorbeeld daarna wel iedere maand ongeveer 250 euro meer pensioen.
Maar het duurt jaren voordat daarmee het eerder misgelopen inkomen is terugverdiend. Volgens de berekening duurt dat ongeveer 99 maanden, dus ruim zeven jaar na het bereiken van de normale pensioenleeftijd.
Wanneer iemand bijvoorbeeld op 65-jarige leeftijd normaal met pensioen kan, wordt wachten in dit voorbeeld pas rond het 72e levensjaar financieel voordeliger. Bij een pensioenleeftijd van 67 jaar ligt dat omslagpunt ongeveer rond 74 jaar.
Gemiddeld ligt omslagpunt rond 75 jaar
Volgens Muñoz ligt het omslagpunt bij gemiddelde Spaanse pensioenbedragen vaak rond negen jaar na pensionering.
Dat betekent dat iemand die afziet van vervroegd pensioen en in plaats daarvan de 52-plusuitkering blijft ontvangen, financieel vaak pas rond zijn of haar 75e levensjaar voordeel begint te krijgen van de hogere maandelijkse pensioenuitkering.
Daarbij moet uiteraard worden bedacht dat iedere pensioensituatie anders is.
Twee jaar, één jaar of zes maanden wachten
Hoeveel tijd er nog resteert tot de normale pensioenleeftijd speelt een belangrijke rol.
Wanneer iemand nog ongeveer twee jaar moet wachten, kan vervroegd pensioen financieel aantrekkelijk zijn omdat gedurende twee jaar veel meer pensioeninkomen wordt ontvangen.
Bij ongeveer één jaar verschil wordt de afweging minder duidelijk en is een individuele berekening belangrijk.
Wanneer nog maar ongeveer zes maanden resteren, kan het juist vaker aantrekkelijk zijn om de 52-plusuitkering nog even door te laten lopen en daarna zonder de permanente korting van vervroegd pensioen met pensioen te gaan.
Vervroegd pensioen betekent blijvende korting
Een belangrijk punt is dat vervroegd pensioen niet alleen betekent dat iemand eerder geld ontvangt. De maandelijkse pensioenuitkering wordt door de vervroegde pensionering doorgaans permanent verlaagd.
Daarom moet bij de keuze minimaal naar drie zaken worden gekeken:
- hoeveel inkomen iemand ontvangt door eerder met pensioen te gaan;
- hoeveel lager het maandelijkse pensioen daarna blijvend wordt;
- hoeveel jaren nodig zijn voordat de hogere pensioenuitkering bij later pensioneren het verschil heeft ingehaald.
Laat beide pensioenbedragen berekenen
Muñoz adviseert mensen die voor deze keuze staan om bij de Spaanse Seguridad Social twee pensioenberekeningen te laten maken: één voor vervroegd pensioen en één voor pensionering op de normale pensioenleeftijd.
Pas daarna kan goed worden berekend wanneer het financiële omslagpunt wordt bereikt.
Daarbij spelen niet alleen geldzaken een rol. Ook gezondheid, levensverwachting, spaargeld, woonlasten en de behoefte om eerder te stoppen met werken kunnen uiteindelijk bepalen welke keuze het beste past.
De conclusie is daarom niet simpelweg dat wachten altijd beter is. Wie nog maar kort voor zijn normale pensioenleeftijd zit, kan juist voordeel hebben van wachten. Wie nog twee jaar moet overbruggen, kan financieel juist veel inkomen mislopen voordat de hogere pensioenuitkering dat verschil heeft ingehaald.
